A Ascensão do Crédito Consignado
No Brasil, o crédito privado tem experimentado um crescimento significativo, impulsionado principalmente pelo crédito consignado destinado a trabalhadores do setor privado, microempreendedores individuais (MEIs) e motoristas de aplicativos. O programa Crédito do Trabalhador, que foi lançado em março deste ano, causou um impacto considerável nas concessões mensais de crédito, que saltaram de R$ 1,6 bilhão para mais de R$ 6 bilhões. Esse aumento representa uma impressionante elevação de 257% em relação ao ano anterior, conforme revela um estudo realizado pelo Banco Daycoval.
No entanto, essa facilidade de acesso ao crédito não vem sem custos. Nos últimos 12 meses, as taxas de juros dessa modalidade de crédito experimentaram uma alta de 18%, subindo de 39,1% em novembro de 2023 para 44% após a reformulação do programa em março. As projeções do Banco Central indicam que essas taxas podem atingir 57,1% até novembro de 2024. “Em um cenário de altas taxas de juros e salários que não acompanham a inflação, a tendência é de aumento na inadimplência”, alerta o economista Azevedo.
Expectativas para o Mercado em 2024
O mercado brasileiro para 2024 é visto como um cenário de “cabo de guerra” econômico. De um lado, o Banco Daycoval prevê que a manutenção da taxa Selic em 15% até março de 2026 deverá restringir o consumo. Por outro lado, a nova faixa de isenção do Imposto de Renda para salários de até R$ 5 mil deve trazer um alívio ao orçamento das famílias, começando em janeiro. Segundo informações do Daycoval, as famílias que se beneficiarão dessa mudança concentrarão sua demanda em crédito habitacional (26%), consignado (24%) e cartão de crédito (19%).
Antonio Ricciardi, economista do Banco Daycoval, aponta que a maior parte do ganho proveniente da isenção de impostos deverá ser direcionada para consumo, ao invés de pagamento de dívidas. “Contudo, com o novo consignado, o aumento da renda deverá proporcionar um impulso ao programa, já que a renda dessa faixa da população terá aumentado”, avalia Ricciardi.
Desafios e Oportunidades no Cenário Econômico
As mudanças no cenário econômico brasileiro, somadas à evolução do crédito consignado, trazem tanto desafios quanto oportunidades. Por um lado, o aumento das taxas de juros e a inflação elevada podem dificultar o acesso ao crédito para muitos brasileiros. Por outro, as iniciativas, como a isenção do Imposto de Renda, podem ajudar a reaquecer a economia, proporcionando uma injeção de liquidez nas finanças das famílias e incentivando o consumo.
Com o futuro econômico ainda incerto, é fundamental que tanto os consumidores quanto as instituições financeiras estejam atentos às mudanças nas condições de crédito e às políticas econômicas que possam impactar o mercado. A combinação desses fatores provavelmente moldará o cenário do crédito privado no Brasil nos próximos meses.